近日，上海交通大学上海高级金融学院、南京江北新区管理委员会主办2023“扬子江新金融”峰会，峰会平行论坛聚焦“赋能实体经济：金融服务的数据化集成”开展讨论。链城数字科技有限公司董事长，杭州趣链科技有限公司首席战略官金国军分享的题目是“数据安全互通与普惠金融”。
——金国军链城数字科技有限公司董事长，杭州趣链科技有限公司首席战略官
*本文根据金国军在“扬子江新金融”峰会上的演讲发言整理而成。文章仅代表作者个人观点，不代表高金智库SAIF ThinkTank及作者所在机构立场。
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图片来源：2023“扬子江新金融”峰会
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普惠金融为何实际效果一般？
中国的金融科技发展经历两个阶段：第一阶段是“金融信息化”，该阶段信息化只是作为金融服务的附庸存在。第二阶段是“科技金融”，致力于解决社会重大问题，成就伟大的公司。
最初中国金融科技企业服务量非常大，但生存艰难，主要是由于以下两方面：第一，国际金融机构，包括大银行、交易所真正服务的只是少部分客户群体，致力于解决重大问题；第二，中国金融科技企业本质在解决中国城乡差距和东西差距的问题。
但为什么普惠金融提了这么多年，但是实际效果却非常一般？其核心原因是，金融机构受到政策影响介入到普惠金融领域，但其最关心的问题还是盈利，以及如何才能实现市场化的盈利。
金融机构为小微企业提供贷款有两个核心困难：一是如何能够对小微企业进行低成本的尽调。如果这一步无法实现，就没有办法提供服务。因为尽调成本可能是这笔贷款几年的利息收入，没有几个机构可以提供持续可增长的服务。二是如何对小微企业进行贷后风险管理。中国的小微企业很大程度上与个体户区别不大，都是核心创始人或实控人起最大作用，在个人资金和企业资金之间几乎没有边界，这为小微企业贷后风险管理带来了巨大困难。
在这种模式下如何破解普惠金融的难题？从科技公司的角度出发，解决问题的核心抓手是如何实现数据的可信、安全、互通、利用。数据的互通利用，不同于数据共享或者数据流转。数据共享很多时候意味着数据物理大集中的模式，在一定数据量之内，这种模式有一定优势，但随着数据量的增加，会出现明显短板，一是成本无限制；二是关键数据在传输过程中存在巨大安全风险；三是数据在实际管理中风险更大，超级用户随时可能泄露数据，如2022年上海10亿公民数据泄露事件，教训惨重。数据流转意味着数据要从数据源出来，而数据一旦出库后风险是不可控的。
数据的最终利用方式应该是数据物理大集中与数据逻辑大集中的结合，即分布式的数据共享应用，但这种共享应用在技术层面非常有挑战。
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通过什么技术手段可以保障数据安全？
原来中国不是一个被重点攻击的国家，但是现在中国的数据已经成为被攻击的重点对象，未来中国的数据安全保障会越来越艰难，所以如何才能真正的实现数据可信、安全、互通利用，对于解决普惠金融当中的小微企业和个人数据不全的问题是至关重要的。
实际操作中，如果通过收集企业主个人相关数据、企业经营数据、物流数据、企业和各金融机构往来数据、和政府部门之间发生的各种数据，就可以从多个维度对小微企业或个人进行清晰画像，这将会大大降低贷后风险管理的难度。但是对这些数据进行收集、分析本身就是一件非常难的事情。
前两年，我国出台多项政策，如把区块链作为新基建、把数据作为第五大生产要素，即便如此，真正实现银行数据或者金融机构和企业、个人之间的信息对称仍然是一件非常有挑战的事情。如果能够实现这种信息一定程度上的对称，那金融机构给中小微企业贷款的困难将迎刃而解。
作为中小型金融机构，包括农商行，大企业利率4%以下是常态，中小微企业的贷款6%以上是常态，全国有200万亿×2%的中小微企业机遇，为什么这些金融机构不愿意贷？是因为中小微企业贷款确实存在巨大风险和管理困难。
如果能够通过技术手段，更重要的是通过国家成立大数据局，打破一些市场间的壁垒，能够实现数据的安全互通利用，以下几种技术可能非常关键：
第一，区块链技术。区块链技术其实就是多方形成数据共识，来进行合理分账。区块链技术可以对数据进行全流程管理，数据不可篡改、可以溯源，在这种情况下所有交易数据都可以被记录，被监管。这意味着造假成本非常高，造假的信用损失巨大。目前，很多人对信用的价值估计不足，但是3年后可能都会意识到对个人甚至企业来说，信用被透支的代价是非常高昂的。所以如果通过区块链技术可以实现对个人行为数据、企业数据全流程的监管，那就意味着可以很好的对企业做到数据管理。
第二，人工智能技术。人工智能技术的进步主要依托于算力的提升和数据的真实可信，甚至后者更为重要。如果没有真实可信的数据，人工智能只能是盲人摸象，再好的算力也无法得出合理的结果。数据层面最难的是数字资产的确权和定价，如果数据资产能够很容易定价，中国数字经济可能早已实现。数字经济里面真正质的飞跃只有一点，即如何让数据资产真正能够取代实物资产成为风控质押手段，实现抵质押贷款向信用贷款模式的转换。
第三，范式转换。这是数字经济最核心的亮点，无论是人工智能技术、物联网技术，还是大数据技术，归根到底是为支持数据的可信安全互通利用，这些技术都是为了最终目标服务，这个大目标就是真正地能够使得金融在数据治理下最终能够普惠每个人，这样中国才有可能尽早地消除个体之间的流动性差距，包括消除城乡差距和东西差距。
希望最终在国家大规划之下，在战术层面，通过点上的技术切入，最终能够做出一些成果，能够真正在这个数据要素市场化的大潮中实现共同成长。
上海交通大学上海高级金融学院（南京江北新区）金融科技创新基地
2020年，南京市江北新区管委会与高金合作设立了“上海交通大学上海高级金融学院（南京江北新区）金融科技创新基地”。作为高金支持和践行长三角一体化国家战略的着力点，创新基地打造“扬子江新金融”系列品牌活动，通过加快发展以数字金融为代表的新经济业态，促进江北新区新金融中心建设，实现产学研用融合。
2023“扬子江新金融”峰会
2023“扬子江新金融”峰会由上海交通大学上海高级金融学院、南京江北新区管理委员会主办，上海交通大学上海高级金融学院（南京江北新区）金融科技创新基地、南京江北新区中央商务区建设管理办公室承办，上海高金金融研究院、上海交通大学上海高级金融学院江苏校友会协办。